משכנתאות
משכנתא לדירה ראשונה
מתרגשים לקראת קניית דירה ראשונה?
בואו תעשו את זה נכון! יעוץ משכנתאות במיוחד ברכישת דירה ראשונה היא הרבה יותר קלה עם רונפקס! אנחנו נסביר לכם את התהליך בפירוט, נבדוק מה משתלם לכם ונעזור לכם לקנות את הדירה בבטיחות.
- הון עצמי
- הכנסות
- היסטוריית אשראי
מהי משכנתא לדירה ראשונה?
כשמתכוונים לפנות לבנקים בקשר למשכנתא לדירה ראשונה, חשוב להבין כיצד הבנקים מסווגים את הלווים ואת בקשות המשכנתא שלהם. במסגרת זו, הבנקים לא בהכרח מקטלגים את הלווים לפי הקטגוריה "דירה ראשונה" באופן ספציפי, אלא מתייחסים לפרופיל הסיכון וליכולת ההחזר של הלווה. קטגוריזציה זו עשויה להתבצע תחת שלוש אפשרויות רחבות, שבכל אחת מהן המשכנתא נבחנת על פי מגוון פרמטרים אחרים, ללא קשר ישיר להיותה של הנכס דירה ראשונה או לא.
כאשר אנו נפנה לבנקים, הבנק יהיה חייב לקטלג אותנו בתוך אחת מתוך 3 אפשרויות שבאף אחת מהם לא מוזכרת המילה "דירה ראשונה".
הקטגוריות הן:
דירה יחידה
כלומר זו יכולה להיות דירתכם הראשונה אבל גם אם הייתה לכם דירה בעבר ומכרתם אותה, וכעת אתם קונים שוב דירה אז זו דירתכם היחידה. לכן כל מי שקונה דירה ראשונה נכנס אוטומטית לקטגוריה הזו.
משפרי דיור
אלו הם אנשים שיש בבעלותכם דירה, הם טרם מכרו אותה, וכעת הם קונים דירה חדשה אבל מתחייבים למכור את הדירה הקודמת תוך 18 חודשים. לכן בסופו של תהליך זו תהיה דירתם היחידה.
דירה נוספת
אלו אנשים שיש בבעלותם דירה או מספר דירות והם קונים דירה נוספת להשקעה.
לכן, כאשר אנו לוקחים משכנתא לדירה ראשונה זו בעצם משכנתא לדירה יחידה. כלומר: בנקודת הזמן של הרכישה אנו מצהירים שאין בבעלותנו כרגע שום דירה אחרת.
חשוב לדעת שאם אתם מחזיקים מעל 33% בנכס, זה נחשב שיש בבעלותכם נכס.
למה זה בכלל חשוב לבנק לדעת איזו דירה זאת עבורנו?
מהו האחוז מימון שניתן לקבל עבור משכנתא לדירה ראשונה?
להלן טבלת אחוזי המימון בהתאם לסטטוס:
| סטטוס | הבנק יכול לממן עד |
|---|---|
| דירה יחידה / ראשונה | 75% משווי הנכס |
| משפרי דיור | 70% משווי הנכס |
| דירה נוספת | 50% משווי הנכס |
מהם תנאי הסף לקבלת משכנתא לדירה ראשונה?
עכשיו נפרט לכם כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה, מהי רמת ההכנסה שתצטרכו ומה הבנק בודק בנוגע להיסטוריית האשראי שלכם. הון עצמי – קודם כל נתחיל מהרגולציה. אם בנק ישראל מגביל את הבנק להעניק לכם משכנתא של עד 75% זה אומר שתצטרכו להביא מינימום של 25% הון עצמי מהבית. הכנסות – עליכם להוכיח לבנק שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא על ידי מבחן הכנסות. כיום הבנקים מאשרים עד 40% מסך ההכנסה נטו לתא משפחתי. היסטוריית אשראי – כמובן שהבנק יבדוק שהיסטוריית האשראי שלכם תקינה, כלומר שלא היו לכם החזרות של הוראות קבע, כרטיסי אשראי או המחאות.
מוכן לדירה הראשונה שלך ?
לחץ למטה להתחלת תהליך רכישת הדירה הראשונה בעזרת המומחים שלנו!
כיצד מתבצע תהליך לקיחת המשכנתא?
כדי להקל את ההבנה של תהליך קבלת המשכנתא לדירה הראשונה שלכם, סיכמנו אותו בשלושה שלבים מרכזיים, כדי להקל עליכם ולמנוע בלבול מיותר.
השלבים הם:
השלב הראשון – הוצאת אישור עקרוני
לפני כל דבר, ועדיף אף לפני שתחלו בחיפוש אחרי הדירה, מומלץ לגשת לבנק לקבל אישור עקרוני למשכנתא. הבנק יערוך בדיקה של הכנסותיכם ושל הסכום המבוקש להלוואה, ואם הכל בסדר, ייתן לכם אישור עקרוני לקבלת משכנתא. חשוב לציין כי לעיתים, ניסיון להתדיין על הריבית בשלב זה אינו פרודוקטיבי, שכן התנאים המוצעים באישור העקרוני תקפים ל-24 יום בלבד, תקופה שבה עליכם לסגור את העסקה. במקרה שעדיין לא חתמתם על חוזה רכישה, ייתכן שלא תספיקו לממש את האישור בפועל. עם זאת, החשיבות של השלב הזה היא בעיקר בכך שהוא מאפשר לכם לדעת שהבנק יכול לאשר לכם את גובה המשכנתא שאתם זקוקים לו.
השלב השני – ניהול מו"מ על התנאים
כשתחתמו על החוזה ותתקרבו לשלב של קבלת המשכנתא, תצטרכו להתחיל למשא ומתן עם הבנקים על התנאים הספציפיים. זה יכלול את הגובה המבוקש של המשכנתא, גודל ההחזר החודשי שאתם מסוגלים לנשוא, והרכב המשכנתא שמתאים לכם ביותר, כל אלו לאחר שעשיתם תכנון מדוקדק של הצרכים והאפשרויות שלכם.
השלב השלישי – העמדת בטחונות
בשלב שאחרי המשא ומתן, כשתבחרו בבנק שיספק לכם את המשכנתא, תעברו לחלק של הבטחונות בעסקה. זהו השלב שבו הבנק יציג את דרישותיו לביטחונות שיבטיחו את הלוואתכם, כמו למשל רישום הערת אזהרה על הנכס לטובתו, והצטרפות לביטוח חיים או ביטוחים נוספים שנועדו להגן על ההשקעה גם במקרים של תסמינים לא צפויים.
רק לאחר שתסיימו את כל השלבים הנ"ל תוכלו להשלים את עסקת המשכנתא.
