משכנתאות
משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית מייצגת אפשרות מימון נוספת ללקיחת משכנתא שלא דרך הבנקים המסחריים הרגילים. זה יכול להיות אפשרות מועילה עבור אנשים שלא מצליחים לעמוד בדרישות הקפדניות של הבנקים או שמחפשים תנאים גמישים יותר או אפילו ריביות טובות יותר.
עד 85% מימון מגופים חוץ בנקאיים
רוצים שנבחן את המקרה שלכם? צרו קשר עכשיו עם המומחים של רונפקס!
- גמישות מחשבתית
- הליך חיתום מהיר יותר
- היעדר רגולציה
משכנתא חוץ בנקאית מתייחסת לאופציה של לקיחת מימון לרכישת דירה או לצרכים אחרים מגורמים פיננסיים שאינם בנקים מסורתיים. קיימים מגוון רחב של גורמים פיננסיים חיצוניים שיכולים להציע תוכניות מימון מתקדמות, אשר לעיתים עשויות להיות מועילות ומשתלמות יותר לצרכנים.
מי מציע משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתאות חוץ בנקאיות ניתנות על ידי מגוון גורמים כולל:
חברות אשראי
בתי השקעות
חברות ביטוח
קרנות השקעות
חברות פינטק והלוואות P2P
בין המובילים בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות בישראל נמנים:
כלל ביטוח
מימון ישיר
בלנדר
טריא – Tarya
הגופים הללו נמצאים תחת פיקוח של רשות שוק ההון והמפקח על הביטוח, מה שמבטיח שהפעילות שלהם נעשית במסגרת רגולטורית מוסדרת ובטוחה.
נקודות חשובות לשקול
על אף שהאפשרות למשכנתא חוץ בנקאית עשויה להיות מועילה במקרים מסוימים, חשוב לזכור שבדרך כלל, הבנקים מסחריים מציעים ריביות נמוכות יותר עבור משכנתאות ומובילים בשוק המימון לדיור. לכן, כאשר מחפשים מימון לרכישת נכס או לכל מטרה אחרת, מומלץ לשקול את כל האופציות ולהשוות בין התנאים השונים שמציעים הגורמים השונים.
משכנתא חוץ בנקאית תתאים למי שנתקל בקשיים כלשהם בקבלת מימון מבנקים מסורתיים, במיוחד אם נדחתה בקשתם למשכנתא בשל דרישות גבוהות מדי או סיכונים שהבנק אינו מוכן לקחת. גורמים חיצוניים כמו חברות אשראי וקרנות השקעות יכולים להציע אלטרנטיבות מימון שתאימו יותר לצרכים שלהם.
הבנקים, המוגבלים על ידי הנחיות בנק ישראל, בדרך כלל מחפשים למזער סיכונים ולכן עלולים לדחות לקוחות שהם רואים כ"סיכון גבוה", כגון אנשים עם רקע אשראי לקוי, הכנסה לא יציבה, או עבר של קשיים פיננסיים.
מי נחשב ל"לקוח סיכון"?
אנשים עם היסטוריה אשראית בעייתית, כגון חריגות מהגבלות אשראי או צ'קים חוזרים.
אנשים עם הכנסה נמוכה שלא מאפשרת להם לעמוד בהחזרים גבוהים.
אנשים שזקוקים למינוף גבוה מהרגיל שלא מתקבל על הדעת בבנקים מסורתיים.
אנשים שעברו פשיטת רגל או קשיים פיננסיים חמורים בעבר.
מתי כדאי לפנות למשכנתא חוץ בנקאית?
למרות שהתנאים של משכנתאות חוץ בנקאיות אינם תמיד אופטימליים, ישנם מצבים בהם אין ברירה אלא לחפש מימון אלטרנטיבי. לדוגמה, אנשים שברשותם נכס ואינם רוצים למכור אותו תחת לחץ כלכלי יכולים לנסות לממן את החובות שלהם על ידי משכנתא חוץ בנקאית. חברות אלו לעיתים מציעות תנאים גמישים יותר שיכולים להתאים למצבים מורכבים יותר.
כמה זמן ניתן לקחת את המשכנתא?
בדרך כלל, משכנתא חוץ בנקאית נלקחת לתקופה קצרה יחסית, לעיתים עד 3 שנים. המטרה היא לאפשר ללווים להשתקם כלכלית ולחזור למערכת הבנקאית עם תנאים טובים יותר לאחר שהם מסדירים את מצבם הפיננסי.
ההבדל בין בנקים לבין חברות חוץ בנקאיות במשכנתא
חשוב להבין את ההבדלים העיקריים בין בנקים לבין חברות מימון חוץ בנקאיות בתחום המשכנתאות. חברות המימון החוץ בנקאיות אינן כפופות להנחיות בנק ישראל, מה שמאפשר להן גמישות רבה יותר בטיפול בבקשות למשכנתא לעומת הבנקים המסחריים.
| בנק | חברות חוץ בנקאיות | |
|---|---|---|
| הלוואה לכל מטרה | בנקים יכולים להעניק משכנתא שלא תעלה על 50% מערך הנכס. | חברות חוץ בנקאיות יכולות להעניק הלוואות באחוזים גבוהים יותר מ-50% של ערך הנכס. |
| החזר חודש | מוגבל ל-40% מהכנסות הנטו של הלווים. | יכול להיות גבוה יותר, עד 50%-60% מהכנסת הלווים ולעיתים אף יותר. |
| גיל משכנתא | משכנתאות בבנקים ניתנות עד גיל 75. | אין הגבלת גיל גבוהה, ולכן יכולים לתת משכנתאות גם לאנשים בגילאים מבוגרים יותר. |
| גמישות בסיכונים | בנקים פחות גמישים כלפי לקוחות עם רקע פיננסי רעוע או פושטי רגל. | חברות אלו יותר גמישות ופתוחות למתן משכנתאות לאנשים עם היסטוריה פיננסית פחות טובה. |
מסלולי משכנתא בחברות חוץ בנקאיות:
רוב החברות מעדיפות להעניק משכנתאות במסלול הפריים, שכן זהו מסלול ברור ונהוג בכלכלה. חלק מהחברות החלו להציע גם מסלולים קבועים צמודי מדד, מה שמעניק ללקוחות וודאות רבה יותר לגבי החזרים החודשיים שלהם, אך הקרן נשארת צמודה למדד.
יתרונות של משכנתאות חוץ בנקאיות
גמישות מחשבתית רבה
חברות המימון החוץ בנקאיות אינן כפופות להנחיות קפדניות כמו הבנקים, ולכן הן יכולות להתייחס בגמישות רבה יותר למקרים פחות סטנדרטיים. הן מעריכות כל בקשה למשכנתא בזהירות ובמקצועיות, תוך שקילה של כל מקרה לגופו. גישה זו מאפשרת לקבל החלטות מבוססות יותר על הסיטואציה האישית ולא רק על הקריטריונים הקשיחים של הבנקים.
תהליך אישור מהיר
בעוד שבבנקים תהליך האישור עשוי לקחת זמן רב, לעיתים אף שבועות, בחברות החוץ בנקאיות זה עשוי להתבצע בפחות מ-24 שעות. המהירות והיעילות בתהליך מאפשרות ללקוחות להתקדם במהירות עם רכישת הנכס או ההשקעה.
חופש פעולה מרבי
החברות החוץ בנקאיות אינן כפופות למפקח על הבנקים ולנהלי בנק ישראל, דבר המאפשר להן גמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה. זהו יתרון משמעותי שיכול לסייע ללווים במקרים שבהם הבנקים הקונבנציונליים נמנעים מלתת מענה פיננסי מתאים.
חסרונות של משכנתאות חוץ בנקאיות
בדרך כלל, הלווים שפונים למשכנתא חוץ בנקאית הם אלו שלא מצאו פתרון במערכת הבנקאית הרגילה ומחפשים אלטרנטיבה תחת תנאים שלא תמיד הם הכי מועדפים, אבל נותנים מענה לצורך הרגעי.
ריביות גבוהות יותר
ככל שהסיכון הפיננסי גבוה יותר, כך גם הריבית שהחברות החוץ בנקאיות ידרשו גבוהה יותר. זה משקף את הסיכון הגדול יותר שהחברות אלו מוכנות לקחת.
תקופת הלוואה קצרה יותר
ההלוואות שניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים לרוב קצרות יותר בטווחן, מה שמחייב את הלווים להחזיר את הכספים בזמן קצר יותר ולעיתים גם למצוא פתרונות מימון נוספים במהירות.
פנייה ליועץ משכנתא מקצועי היא חיונית במיוחד כאשר מדובר בהלוואות חוץ בנקאיות, מכיוון שהמורכבות והסיכונים הגבוהים יכולים להיות מכשולים משמעותיים לכלכלת הלווה ללא הכוונה נכונה.
מעוניין במשכנתא אבל הבנק מפריע לך?
לתיאום פגישה עם המומחים שלנו - לחץ למטה
שאלות ותשובות על משכנתא חוץ בנקאית
משכנתאות חוץ בנקאיות מוצעות על ידי מגוון רחב של גופים פיננסיים שאינם בנקים מסחריים. כולל חברות ביטוח, חברות אשראי, קרנות הון סיכון, בתי השקעות וסטארטאפים בתחום ההלוואות החברתיות. כל גוף מספק מענה ייחודי עם יתרונות וחסרונות שונים.
משכנתאות חוץ בנקאיות נחשבות למורכבות ואינן תקניות, כך שייעוץ מקצועי יכול לחסוך כסף רב ולמנוע טעויות קריטיות שעלולות להוביל למשברים כלכליים חמורים.
כן, בדרך כלל הריביות במשכנתא חוץ בנקאית גבוהות יותר מאשר במשכנתאות שמוצעות על ידי הבנקים. זה משקף את הסיכון הגבוה יותר שהגופים הללו מוכנים לקחת והצורך למצוא פתרונות מימון ללקוחות עם פרופיל סיכון גבוה.
הריביות הגבוהות והתנאים הפחות נוחים בהחזרת המשכנתא יכולים להוות סיכון כלכלי. עם זאת, חברות המימון החוץ בנקאיות הן גופים מוסדרים ומוכרים, אשר פועלים תחת פיקוח רשמי. הסיכון הוא רק במידה והלווה לא יכול לעמוד בתנאי ההחזר הקשים יותר.
