משכנתאות
מסורבי משכנתא
מסורבי משכנתא? יש לנו פתרון עבורכם!
אנחנו מזמינים אתכם ליצור קשר עם מומחי רונפקס לבחינת המקרה שלכם ולעלות על כל הסיבות שבגללם הבנק סירב לתת לכם משכנתא.
- להתמודד עם סירוב משכנתא
מיהם מסורבי משכנתא בבנק?
מסורבי משכנתא, כלומר אלו שנתקלו בסירוב מצד הבנקים להעניק להם משכנתא, עשויים למצוא את עצמם במצב זה בעיקר משני סיבות מרכזיות: ראשית, היסטוריית אשראי שאינה חיובית או שהיא נמוכה, מה שמעיד על סיכון מוגבר לבנק. שנית, קיימת בעיה או חשש לגבי הנכס עצמו שעליו אמורה להיות המשכנתא, אולי בגלל תנאי הנכס או משתנים אחרים שמונעים מהבנק לראות בו ערובה נאותה.
כל הסיבות של הבנק לסירוב משכנתא
סירוב משכנתא בשל דירוג בנקאי נמוך (BDI)
הבנקים מתכללים במאגרים שלהם את נתוניו של הלקוח, הם עושים זאת בעזרת מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, מידע פנימי שלהם, וחברות דירוג חיצוניות, כשהעיקרית מביניהן היא BDI.
סירוב משכנתא בשל גיל מבוגר
רוב הבנקים נוטים להעניק הלוואות דיור לתקופה שבה גיל הלווה לא יעלה על 75 שנים, לצד זה קיימת גם הגבלה בה אורך חיי המשכנתא לא יעלה על 30 שנים.
סירוב להלוואת משכנתא ממונפת
נוסף על הסירוב להלוות לאנשים המתאפיינים בסיכון גבוה, הבנק גם יבדוק את העסקה לגופה ויוודא שהיא עומדת בקריטריונים שלו לסיכון ולתשואה. מעבר לבדיקה של שווי הנכס באמצעות שמאי משכנתא מטעמו ושל רמת הסחירות של נכסים בעלי מאפיינים דומים, הבנק יבחן את ההכנסה החודשית הפנויה של הלווים ואת ההון העצמי שהם מביאים עמם.
איך להתמודד עם סירוב משכנתא?
מה מסורבי משכנתא שהוגדרו כלקוחות מסוכנים יכולים לעשות?
אם הבנק מסווג אתכם כלקוחות בעלי סיכון, מומלץ ביותר להיעזר במומחה בתחום, שיכול לעזור לשפר את מעמדכם ולשכנע את הבנק בכדאיות ההלוואה. פנייה אל יועץ משכנתאות בעל ניסיון רב בהתמודדות עם מקרים דומים יכולה להוות מפתח לפתרון, כיוון שהנושא עדין ודורש טיפול מומחה למניעת טעויות יקרות. במסגרת הטיפול, שקלו לנקוט באסטרטגיה של לקיחת משכנתא לטווח קצר, במטרה לכסות חובות קיימים ולהשיב את עצמכם למסלול האשראי הראשי. יועצים משכנתאות, המכירים את פנימיות מערכת האשראי בבנקים, יוכלו לסייע לכם לשפר את המוניטין האשראי שלכם, ובכך להגדיל את הסיכויים לקבלת הלוואה בתנאים מועדפים. בנוסף, שקלו לנצל נכסים נוספים בבעלותכם כערובה לבנק או להוסיף ערב או לווה נוסף להגדיל את אמון הבנק ולהפחית את התפיסה של סיכון. צעדים אלה יכולים לסייע לכם למקסם את האפשרויות שלכם להשגת המשכנתא.
הלוואה חוץ בנקאית כפתרון למסורבי משכנתא
במצבים שבהם כל האפשרויות הסטנדרטיות לקבלת משכנתא נכשלות, ניתן לשקול כדרך אחרונה את הפנייה למשכנתא חוץ בנקאית. מדובר באפשרות פיננסית שבה גופים פיננסיים אלטרנטיביים מעניקים הלוואות משכנתא תחת תנאי סיכון ורגולציה שונים מאלה המקובלים בבנקים, ולרוב, תחת ריביות גבוהות יותר. חשוב להדגיש כי האופציה הזו אמורה לשמש כפתרון אחרון למי שנדחה מקבלת משכנתא בנקאית ולא כאפשרות ראשונה. מומלץ בחום לפעול תחילה לקבלת המשכנתא בתוך המסגרת הבנקאית הרגילה, כאשר הלוואה חוץ בנקאית נחשבת לפתרון קיצוני עבור אלו שכל שאר האופציות אינן זמינות להם. יש להיות מודעים לכך שלמרות האטרקטיביות של קבלת הלוואה כאשר כל דלתות הבנקים נסגרות, התמהיל הזה כרוך בסיכונים גבוהים יותר ועלול להוביל למצב כלכלי קשה ללא תכנון והכנה מתאימים. השקעתם בייעוץ משכנתא מקצועי בשלב מוקדם יכולה לחסוך לכם עלויות גבוהות בעתיד ולמנוע נפילה למלכודת כלכלית. חשוב לזכור שההשקעה בייעוץ איכותי היא מינורית ביחס להשלכות הכלכליות של החלטה לא מושכלת בתחום המשכנתאות חוץ-בנקאיות.
