משכנתאות
משכנתא לאיחוד וסגירת הלוואות
משכנתא לצורך איחוד הלוואות או סגירת הלוואות היא כלי פיננסי שמאפשר ללווה לאחד מספר הלוואות קיימות לתוך הלוואה אחת גדולה יותר תחת תנאי ריבית נמוכה יותר ותקופת החזר ארוכה יותר. המטרה היא להפחית את הנטל החודשי על המשק הביתי ולשפר את תנאי ההחזר
ההלוואות חונקות אתכם?
צאו לדרך חדשה עם איחוד הלוואות חכם! בעזרת כמה פגישות נוכל להבין את ההתנהלות שלכם, איפה ניתן לשפר, ולבצע איחוד הלוואות מושלם!
- הורדת החזר חודשי
- שיפור תנאים וריביות
- יצירת תזרים חודשי חיובי
מתי הליך זה הכרחי ומשתלם?
כאשר ריביות השוק נמוכות יותר מאלו שנקבעו בהלוואות המקוריות.
למשקי בית עם מספר הלוואות גבוהות שהריביות עליהן גבוהות ומגוונות.
במידה והמצב הכלכלי של הלווה השתפר וניתן לקבל תנאים טובים יותר.
כאשר הלווה זקוק למזומנים נוספים ויכול לממש את ערך הנכס שבבעלותו לקבלת הלוואה גדולה יותר.
איך מבצעים את האיחוד בפועל?
איחוד ההלוואות נעשה על ידי פנייה למוסד פיננסי המספק משכנתאות ובקשה למשכנתא חדשה שתכסה את כל החובות הקודמים. זה כולל איתור כל ההלוואות הקיימות, קבלת אישורים לסגירתן והעברת הכספים למלווים המקוריים לצורך פירעון.
יתרונות האיחוד וסגירת הלוואות:
הפחתת תשלומים חודשיים – האיחוד מאפשר פריסה מחדש של החוב על גבי תקופה ארוכה יותר ובריבית נמוכה יותר.
ניהול פשוט יותר – החזר חודשי אחד עבור כל ההלוואות, במקום מספר החזרים למוסדות שונים.
חיסכון בעלויות – ריביות נמוכות יותר ופחות עמלות ניהול.
שיפור דירוג האשראי – במידה וההלוואות משולמות בזמן, האיחוד יכול לתרום לשיפור דירוג האשראי של הלווה.
לפני ביצוע איחוד הלוואות, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתא כדי לקבל הערכה מלאה לתמהיל המתאים ביותר למצבכם הפיננסי ולמטרותיכם הכלכליות.
משכנתא לאיחוד וסגירת הלוואות מתאימה למי שמרגיש תחת לחץ כלכלי עקב מספר הלוואות וחובות שנצברו עם הזמן. זהו פתרון אידיאלי לאנשים שנמצאים במעגל של חובות, עם תשלומים חודשיים מרובים שמובילים למצב של חריגות בנקאיות וקשיים פיננסיים מתמשכים.
אם אתם נתקלים בקושי להתמודד עם החזרים גבוהים מדי חודש ומרגישים שאין דרך לצאת מהמעגל השלילי של חובות וריביות גבוהות, משכנתא לאיחוד וסגירת הלוואות יכולה להוות פתרון. תהליך זה יאפשר לכם לשלב את כל ההלוואות שלכם לתוך הלוואה אחת בעלת ריבית נמוכה יותר, עם תקופת החזר ארוכה יותר שתוכל להקל על הנטל הכלכלי.
בדרך כלל, הלוואה כזו נלקחת במסגרת משכנתא גמישה שניתנת על ידי הבנקים תחת הקטגוריה של "משכנתא לכל מטרה". היא מספקת מענה למי שמחפש לפשט את ניהול החובות שלו על ידי צמצום מספר התשלומים והפחתת סכום התשלום החודשי, תוך שיפור הנזילות הכלכלית ואפשרות לנשימה כלכלית.
לכן, אם אתם מרגישים שההחזרים החודשיים נהיים כבדים מדי ומחפשים דרך לאחד ולהפחית אותם, פנייה ליועץ משכנתא כדי לבדוק את האופציה של איחוד הלוואות באמצעות משכנתא עשויה להיות הצעד החכם ביותר עבורכם.
ההבדל בין בנקים לבין חברות חוץ בנקאיות במשכנתא
חשוב להבין את ההבדלים העיקריים בין בנקים לבין חברות מימון חוץ בנקאיות בתחום המשכנתאות. חברות המימון החוץ בנקאיות אינן כפופות להנחיות בנק ישראל, מה שמאפשר להן גמישות רבה יותר בטיפול בבקשות למשכנתא לעומת הבנקים המסחריים.
| בנק | חברות חוץ בנקאיות | |
|---|---|---|
| הלוואה לכל מטרה | בנקים יכולים להעניק משכנתא שלא תעלה על 50% מערך הנכס. | חברות חוץ בנקאיות יכולות להעניק הלוואות באחוזים גבוהים יותר מ-50% של ערך הנכס. |
| החזר חודש | מוגבל ל-40% מהכנסות הנטו של הלווים. | יכול להיות גבוה יותר, עד 50%-60% מהכנסת הלווים ולעיתים אף יותר. |
| גיל משכנתא | משכנתאות בבנקים ניתנות עד גיל 75. | אין הגבלת גיל גבוהה, ולכן יכולים לתת משכנתאות גם לאנשים בגילאים מבוגרים יותר. |
| גמישות בסיכונים | בנקים פחות גמישים כלפי לקוחות עם רקע פיננסי רעוע או פושטי רגל. | חברות אלו יותר גמישות ופתוחות למתן משכנתאות לאנשים עם היסטוריה פיננסית פחות טובה. |
מסלולי משכנתא בחברות חוץ בנקאיות:
רוב החברות מעדיפות להעניק משכנתאות במסלול הפריים, שכן זהו מסלול ברור ונהוג בכלכלה. חלק מהחברות החלו להציע גם מסלולים קבועים צמודי מדד, מה שמעניק ללקוחות וודאות רבה יותר לגבי החזרים החודשיים שלהם, אך הקרן נשארת צמודה למדד.
יתרונות של משכנתאות חוץ בנקאיות
גמישות מחשבתית רבה
חברות המימון החוץ בנקאיות אינן כפופות להנחיות קפדניות כמו הבנקים, ולכן הן יכולות להתייחס בגמישות רבה יותר למקרים פחות סטנדרטיים. הן מעריכות כל בקשה למשכנתא בזהירות ובמקצועיות, תוך שקילה של כל מקרה לגופו. גישה זו מאפשרת לקבל החלטות מבוססות יותר על הסיטואציה האישית ולא רק על הקריטריונים הקשיחים של הבנקים.
תהליך אישור מהיר
בעוד שבבנקים תהליך האישור עשוי לקחת זמן רב, לעיתים אף שבועות, בחברות החוץ בנקאיות זה עשוי להתבצע בפחות מ-24 שעות. המהירות והיעילות בתהליך מאפשרות ללקוחות להתקדם במהירות עם רכישת הנכס או ההשקעה.
חופש פעולה מרבי
החברות החוץ בנקאיות אינן כפופות למפקח על הבנקים ולנהלי בנק ישראל, דבר המאפשר להן גמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה. זהו יתרון משמעותי שיכול לסייע ללווים במקרים שבהם הבנקים הקונבנציונליים נמנעים מלתת מענה פיננסי מתאים.
חסרונות של משכנתאות חוץ בנקאיות
בדרך כלל, הלווים שפונים למשכנתא חוץ בנקאית הם אלו שלא מצאו פתרון במערכת הבנקאית הרגילה ומחפשים אלטרנטיבה תחת תנאים שלא תמיד הם הכי מועדפים, אבל נותנים מענה לצורך הרגעי.
ריביות גבוהות יותר
ככל שהסיכון הפיננסי גבוה יותר, כך גם הריבית שהחברות החוץ בנקאיות ידרשו גבוהה יותר. זה משקף את הסיכון הגדול יותר שהחברות אלו מוכנות לקחת.
תקופת הלוואה קצרה יותר
ההלוואות שניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים לרוב קצרות יותר בטווחן, מה שמחייב את הלווים להחזיר את הכספים בזמן קצר יותר ולעיתים גם למצוא פתרונות מימון נוספים במהירות.
פנייה ליועץ משכנתא מקצועי היא חיונית במיוחד כאשר מדובר בהלוואות חוץ בנקאיות, מכיוון שהמורכבות והסיכונים הגבוהים יכולים להיות מכשולים משמעותיים לכלכלת הלווה ללא הכוונה נכונה.
מעוניין במשכנתא אבל הבנק מפריע לך?
לתיאום פגישה עם המומחים שלנו - לחץ למטה
שאלות ותשובות על משכנתא חוץ בנקאית
משכנתאות חוץ בנקאיות מוצעות על ידי מגוון רחב של גופים פיננסיים שאינם בנקים מסחריים. כולל חברות ביטוח, חברות אשראי, קרנות הון סיכון, בתי השקעות וסטארטאפים בתחום ההלוואות החברתיות. כל גוף מספק מענה ייחודי עם יתרונות וחסרונות שונים.
משכנתאות חוץ בנקאיות נחשבות למורכבות ואינן תקניות, כך שייעוץ מקצועי יכול לחסוך כסף רב ולמנוע טעויות קריטיות שעלולות להוביל למשברים כלכליים חמורים.
כן, בדרך כלל הריביות במשכנתא חוץ בנקאית גבוהות יותר מאשר במשכנתאות שמוצעות על ידי הבנקים. זה משקף את הסיכון הגבוה יותר שהגופים הללו מוכנים לקחת והצורך למצוא פתרונות מימון ללקוחות עם פרופיל סיכון גבוה.
הריביות הגבוהות והתנאים הפחות נוחים בהחזרת המשכנתא יכולים להוות סיכון כלכלי. עם זאת, חברות המימון החוץ בנקאיות הן גופים מוסדרים ומוכרים, אשר פועלים תחת פיקוח רשמי. הסיכון הוא רק במידה והלווה לא יכול לעמוד בתנאי ההחזר הקשים יותר.
